你考虑过提前还贷吗？还是看完这些再决定吧

　　一入房贷深似海，从此生活背座山。房奴们对房贷深恶痛绝，但如果某天突然手里不差钱，你会选择提前还贷吗？相信很多人的答案都还是：会！
 

　　“提前还贷”算得上是大家买房后比较常遇到的问题了，因为买房时倒没有想那么多，当自己手头钱充裕的时候，还是希望提前还贷以减轻以后的压力。那到底有没有那么一个时间节点，是可以让提前还贷更划算的时候？小编这帮你们计算一下。
 

　　先，咱们来看看你每月还贷金额里，有多少是贷款利息。
 

　　商业贷款20万，贷款年利率4.9%，20年(240期)还清，相当于每月贷款利率为4.9%÷12≈0.408333%。
 

　　如果使用等额本息法：

　　每期偿还的本息金额相同。
 

　　月还的利息=20万×0.408333%=816.67元；
 

　　二个月还的利息会减少，因为月已经还了一部分本金了，所以二个月还的利息是剩余本金乘以月贷款利率：(20万-492.22)×0.408333%=814.66元；

　　......
 

　　后面不一一列举了，还是一样计算。
 

　　如果使用等额本金法还款：

　　其实利息的算法和等额本息一样。不过等额本金法是每期偿还的本金相同，本息随时间递减。
 

　　月还的利息同样是816.67，因为初始本金一样，都是20万；
 

　　二个月还的利息：199166.67×0.408333%=813.26元；
 

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　　以此类推。
 

　　总结：无论是等额本息还是等额本金，每期偿还的利息都是剩余本金×月贷款利率。
 

　　接下来，再来看看提前还贷的金额是怎么算的。
 

　　为方便计算，以等额本息法为例，因为这种情况下每期所还的本息是相同的。
 

　　假设我2015年11月，还期贷款，预计2025年11月提前还清所有剩余贷款，那么到2015年11月，我需要还款的金额如下：

　　也是说，2025年11月(121期)的一次性还清总额为124480.5元。这个数怎么算出来的呢？其实不过还是用上期(120期)剩余本金乘以0.408333%的月利率，得出当期利息，再加上剩余本金即可。
 

　　是123974.27×(1+0.408333%)=124480.5元。
 

　　总结：无论你什么时候提前还贷，算法都是不变的，也不存在提前还款的“zui佳时点”。
 

　　如果你攥着钱不着急还，买个固定收益的理财产品，一年期年化收益约8.0%，你相当于每年多赚了(8.0%-4.9%)=3.1%的收益，这才是机智宝宝的明智选择好嘛！

　　另外，小编还整理出了三种适合提前还贷的情况，让想提前还贷的人能有更全面的了解，这样才能帮助自己考虑的更清楚。

　　*哪些情况适合提前还贷？
 

　　①借贷人手里有足够的资金来偿还贷款的剩余尾款，却无法用来满足其他方面的资金需求，那么是可以考虑提前还贷的。
 

　　②借贷人处于还款初期，一般来说，在还款初期是利于提前还贷的，如果借贷人已经还款很久了，那么尽量还是不要选择提前还贷了。
 

　　③如果借贷人是抵押贷款的话，在提前还贷后，也是可以将抵押物再次向贷款机构进行抵押贷款，以满足其他方面的资金需求。
 

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